沃保网

首页 > 保险指南 > 80后这一代上有老下有下,我们应该怎么配置保险

80后这一代上有老下有下,我们应该怎么配置保险

2020-01-14 分享到:

就目前保险市场来看,个人商业保险成为生活的必需品、打赢翻身仗的“杀手锏”。

今天的文章,我将简单易懂地介绍一下这些险种——医疗险、重疾险、意外险和寿险,然后再详细地介绍一下80后应该如何配置保险。

No.1主要险种介绍

1、个人商业保险

与社保相比,商业保险主要解决的是看病贵的问题,且需要个人向商业保险机构购买。

商业保险一般分为报销型商业医疗保险(后面简称“报销型“)和定额给付商业疾病保险(后面简称”定额给付型“)。

1)报销型

报销型是指患者在医院里所花费的医疗费由保险公司来报销,一般分门诊医疗保险与住院医疗保险。

目前市面上主流的报销型产品,主要分为高额医疗险与小额医疗险。

高额医疗险一般指百万医疗,保额一般在100~300万之间,主要作用是保障高额的门诊和住院医疗费用。

这类保险产品一般有免赔额,即社保报销完之后,超过免赔额的部分保险公司才予以报销,低于免赔额的部分由客户自己承担。

目前大部分百万医疗产品的免赔额为1万元。

这里推荐保准牛·月月e保百万医疗险,首月1元即可享受高达600万的医疗保障,而且免赔额年度才5000元,很良心。

小额医疗险的保额通常在1万元以内,只能报销社保范围内的医疗费用,主要作用就是保障感冒发烧等小额的医疗费用。

2)定额给付型

定额给付型是指患者明确被医院诊断为患了某种在合同上列明的疾病,由保险公司根据合同约定的金额来给付给患者治疗及护理,典型保险产品为重大疾病保险。

保监会规定了25种重大疾病,但大部分的重疾险保障疾病数目远远超过25种,扩充的重大疾病由各家保险公司自行决定。

目前重疾保险呈现的一种趋势是可以多次理赔,即根据重疾的发病率将重疾险保障疾病分为若干组,比如3组,如果确诊为其中某组内的某种疾病可以获得理赔;

如备哆分1号重大疾病保险,轻中重全面守护,重疾保额递增,还可以附加癌症二次赔付。

同时,如果未来确诊为另一分组的某组重要疾病,还可继续理赔。由于市面上的重疾保险一般不需要体检,所以保额不是特别高,一般在80万以下。

80后这一代上有老下有下,我们应该怎么配置保险

2、个人意外险

意外险的主要保障有意外身故和意外残疾。

意外身故即在保险期限内被保险人意外死亡,其受益人(一般为家人)将获取一定的赔偿。而意外残疾主要是给付给被保险人的补充。

意外险投保门槛比较低,一般不需要健康告知,购买十分便捷和简单,如小蜜蜂意外险。

除了常规的意外险,还有一些场景化的意外险,比如出行意外,交通工具意外等。

3、个人寿险

寿险的保障是身故保障,如果被保险人在保险期内身亡(包括意外和非意外身故)或全残,受益人将获得保险金。寿险一般是留给家人使用的。

寿险包括定期寿险和终身寿险。

定期寿险有确定的保障期限,如果被保险人在保障期内身故,保险公司才赔付保额,否则无法获得赔偿。

例如大麦定期寿险,最高可选300万保额,如果在保障期限内被保险人不幸身故,可获得保额,对家人生活做补偿。

终身寿险的保障期限为被保险人的一生,所以终身寿险必然赔付,因此终身寿险一般比较昂贵。

No.2产品配置策略

上有老要赡养,下有小要抚养,80后的生活正是水深火热!

其中,老人一般为家庭风险最高的人群,而小孩为家庭实际花费最高的人群。

80后作为家庭的经济主要支柱,要保证生活无忧,应该优先为自己配置保险产品。

在保额的配置上一般为“最幼子女独立前(比如22岁)家庭必须的各项支出(生活开支、孩子教育、父母赡养、医疗费用、车贷房贷等)- 储蓄及可快速变现的资产-夫妻另外一方未来可预期的基本收入”,这是国际上比较流行和认可的保额计算法。

举个例子:

A先生今年30,妻子全职在家,房贷约为30万,现在每年的家庭生活消费支出为5万,父母晚年的赡养费20万,孩子刚出生到毕业独立预计教育费用50万,房子可变现100万,保障到60岁:

那么未来30年需要的费用为:30万+5万*30+20万+50万=250万,

需要配置的保额至少为:250万-100万=150万。

如果对于各项支出无法预测,建议以个人年收入的5~10倍为基本保额。

根据个人的经济收入情况,80后可以选择下面5种保险配置方案:

1)基础版配置:意外险+医疗险+重疾;

2)青铜版配置:意外险+医疗险+重疾+老人意外+老人医疗;

3)白银版配置:意外险+医疗险+定期寿险+老人意外+老人医疗;

4)黄金版配置:意外险+医疗险+重疾+定期/终生寿险+老人意外+老人医疗;

5)白金版配置:意外险+医疗险+重疾+定期/终生寿险+老人意外+老人医疗+儿童教育基金。

了解了以上五种不同的保险产品配置方案,且听保准君再细说一下为什么要配置以上不同的险种,意义在哪里?

◆ 意外险配置

意外险一般费率比较低,且属于给付型产品。意外虽然是小概率事件,但是后果很严重。

意外险保额一般为年收入的5-10倍,建议100万起步。

◆ 百万医疗险配置

目前医疗费用较高,一旦出现因病住院,会给自己和家庭带来很大的损失。

由于百万医疗产品一般是报销型,建议选择保额为100~300万。

医疗险是凭票报销型,不限疾病及治疗方式的赔付,有些花费高但又未达到重疾险赔付标准的可以用医疗险报销。

◆ 重大疾病配置

重大疾病的发生率逐渐增高,一旦被保险人患病,因不能工作失去收入,家庭经济将陷入危机。

重疾险和医疗险不同之处在于,重疾险为给付型产品,一旦确诊就可以获得保额部分的现金给付,该现金给付金额从一定程度上能够帮助家庭缓解经济压力。

因而,即使有了医疗险,也还是要配置重疾险,以弥补家庭实际收入的损失。

重疾保险产品费率较高,保额建议为家庭年实际收入的1~3倍,这能够保障一个家庭能够平稳过渡1~3年。

预算多的可以考虑买终身重疾,预算少一点可选定期重疾(建议保至65岁)。一般65岁之后,小孩也长大成人,家庭支出会少很多。

◆ 小孩保险配置

小孩不承担家庭经济责任,寿险可以不用考虑,建议优先配置意外险,然后建议配置重疾产品,最后考虑教育金的投资型产品。

◆ 老人相关保险配置

老人非家庭的主要经济来源,但是却是家庭患病风险最高的人群。

随着年龄的增长,配置重疾险或者寿险的价格已经非常高了,所以可以考虑:医疗补充+意外险。

◆ 寿险配置

优先配置高保额的定期寿险,性价比更高;如果经济状况较优,可进一步配置高保额终身寿险。

听完我的保险产品配置策略,80后的你是否已经心中有数了呢?

最后,祝福每一个80后都能脱离生活“苦海”,早日翻身做主人!

在线咨询如有问题,请给我留言,我尽快答复您!

如需及时答复,请联系我:

金青兰

浙江 金华  太平人寿

网站客服热线: 4006-779-889 (周一至周六 8:40-18:00)

加我微信,了解更多!

杨惟义 2020-09-22

进口药怎么报销?医保能报销多少?

你好,我是太平人寿保险公司的客户经理金青兰,看到你在咨询进口的怎么报销,医保能报销多少?这个问题回答起来有点复杂,医保对进口的是不能报销的,如果你购买太平人寿的超e保,或者是医无忧,康悦医疗,荣耀医疗等险种是可以全部报销的,欢迎咨询  2020-09-22
邓永皑 2020-09-22

交了一份保险,上面写的是交5年,今年第三年了,才发现是10年后才能取怎么办?

你好,我是太平人寿保险公司的客户经理金青兰,看到你在咨询交了一份保险,上面写的是交五年,今年第三年了,才发现是10年后才能取怎么办?这个问题回答起来有点复杂,个人认为既然已经交第三年了,再交两年就好,交完后过五年就可以领回来,那就继续交!最好条款再去详细看一下!可以关注太平人寿月交型,总保费可以全部返还,还有月领到终身的吉祥人生年金保险!欢迎咨询  2020-09-22
曹军 2020-09-21

不分组多次赔付重疾险到底值不值得买?保障全面吗?

你好,我是太平人寿保险公司的客户经理金青兰,看到你在咨询不分组多次赔付重疾险到底值不值得买?保障全面吗?这个问题回答起来有点复杂,不分组肯定比分组好,比如我们太平人寿的福禄双甲中的轻症可以终身享受四次,每次不分组,每次之间没有间隔期,并且总保费可以全部返还,欢迎咨询  2020-09-21
程丰 2020-09-20

买重大疾病保险的时候要带哪些材料?要健康证明吗?

你好,我太平人寿客户经理金青兰,看到你在咨询买重大疾病保险的时候要带哪些东西?要不要健康证明?如果你购买商业重大疾病,那么你只需要提供你和身故受益人关系证明,健康方面如实告知就可以了!如果我们太平人寿的福禄双甲,无论你有没有理赔,总保费都可以返还当养老金!欢迎咨询!  2020-09-20
陈照宇 2020-09-18

什么是短期医疗险,能保多长时间?跟长期比是不是性价比比较低?

我好,我是中国太平的业务经理金青兰,看到你在咨询短期医疗险以及长期医疗险的性价比哪个比较低?短期医疗险一般是一年交一次,主要解决医院以内的费用,一般是社保的补充保险,用多少报多少,比如我们太平人寿的超e保,最底保费157元一年,一年就可以报销最高400多万!跟长期医疗险没有对比性,解决问题不一样,长期医疗一般解决康复期费用,还有收入损失等方面的补偿,只有长短搭配才能真正解决治,疗,费等全面的问题,比如我们太平的全能保,大事小事,大病小病都包括里面,欢迎咨询!  2020-09-18
许国华 2020-09-11

女儿今年14岁,买理财险合适吗,银行推荐的,五年后返本,刚好上大学用,是坑人的吗?

你好,合不合适就看你的需求,你是否已经拥有其他方面的商业保险,一般是首选健康保险,意外保险,欢迎咨询  2020-09-11
梁晓明 2020-09-04

支付宝里面有什么保险可以买?是不是靠谱的?出险理赔的时候会有困难吗

你好,专业的事情还是找专业人士来办理,支付宝是一种互联网销售平台,欢迎咨询,根据你的自身情况(包括家庭成员,经济条件,已经拥有的保险)来规划保险!  2020-09-06
仲继维 2020-09-04

不计免赔金额是多少

你好,你咨询不计免赔额多少,这个问题太笼统了,回答起来有些时间,欢迎咨询  2020-09-06
陈杰 2020-09-04

29岁男重疾保险怎么买划算,买定期还是买消费型

你好,看到你在咨询29岁男重疾保险怎么买划算,买定期还是消费型,这个问题回答起来有点复杂,定期也有消费型,也有到期返还的,就看你侧重哪个方面?比如我们太平人寿的福禄双甲既有定期返还,以后还有终身保障,拿走你的后顾之忧,欢迎咨询!  2020-09-05
童先生 2020-05-13

朋友有在平安买过财产险,想了解理赔事宜

你好,朋友在平安买过财产保险,想了解理赔事宜,这个问题范围比较广,具体情况可以联系我,详聊!  2020-05-14

法律免责声明:本网站并非太平人寿保险有限公司的官方网站。太平人寿保险有限公司对本网站所载内容是否恰当、是否适宜销售不做任何担保。关于使用本网站所载资料时在资料的准确性、精确性和可靠性方面所引发的任何后果,太平人寿保险有限公司不做任何担保,亦不做任何陈述。本网站不应被视为在任何国家向任何人销售产品的要约或请求。太平人寿保险有限公司不承担由本网站所引起的任何责任和损失。 本网站上的相关产品信息以太平人寿保险有限公司官方网站http://www.tplife.com/上的介绍为准。http://www.cntaiping.com/

Copyright © 2008-2020 厦门诚创网络股份有限公司 版权所有
闽ICP备08003619号 太平人寿 网站管理

163034个用户完善保障计划

马上
提交

扫一扫微信留言

163034个用户完善保障计划